सभी मद्यम वर्ग का प्रॉब्लेम :मिडिल क्लास ट्रैप क्या है? इससे बाहर किसे निकले ? जिसमें मिडिल क्लास इंसान फसता चला जाता है

‘Middle class trap’ एक ऐसा ट्रैप है जिसमें हमें अमीर बनने के सपने दिखाए जाते हैं। अमीरों की तरह कैसे रहना है, चाहे वह बैंक हो जो हमें लोन देकर हमें अपने ट्रैप में फसाते हैं। या फिर किसी बड़ी आलीशान कंपनी का मालिक जो हमें महंगे सामान बेचकर हमें अपनी औकात से बाहर खर्च करने के लिए मजबूर करता है।

इसी तरह हमें जहां पैसा दिखाई देता है, तो हम इसी तरह बढ़ते जाते हैं और उस चूहे की तरह हम ट्रैप मैं फसते जाते हैं। जिसमें से बाहर निकलना हमारे लिए नामुमकिन हो जाता है। कहते हैं गरीब होने से ज्यादा बुरा है एक मिडिल क्लास होना। क्योंकि एक मिडिल क्लास इंसान अमीर होने की ख्वाहिश और गरीब होने के डर के बीच में हमेशा फंसा रहता है।

हमारे देश की जनसंख्या लगभग 142 करोड़ से ज्यादा है। भारत की जनसंख्या इस साल के अप्रैल महीने में चीन को पीछे छोड़कर दुनिया की सबसे बड़ी जनसंख्या बन गई थी। इसमें से देश की 30% जनसंख्या मध्यवर्गीय यानी मिडिल क्लास में आती है। आने वाले समय में तो यह मध्यम वर्गीय जनसंख्या बढ़कर लगभग दुगनी होने वाली है।

हमारे देश के यही 30 प्रतिशत मिडिल क्लास लोग आज ऐसी स्थिति में खड़े हैं, जहां से इन्हें कुछ दाने दिखाई दे रहे हैं और उन दानों को खाने के लिए यह लोग एक ऐसे ट्रैक में कदम रख रहे है जहां से बाहर निकल पाना असंभव है। बिल्कुल उस माउस ट्रैप में फंसे चूहे की तरह।

आज आप जहां हो और आज से 10 साल बाद भी आप उसी जगह फंसे रहना चाहते हो और मिडिल क्लास जीवन आपको बढ़िया लग रहा है, तो यह आर्टिकल आपके लिए नहीं है। पर अगर आप यह जानना चाहते हो कि इतने सालों से आप या आपके मां बाप क्या गलती कर रहे थे, जिसकी वजह से घर में पैसों को लेकर आज तक परेशानी होती रहती है, तो इसे बहुत ध्यान से पूरा पढ़ना और समझने की कोशिश करना।

तो आईए जानते हैं 6 मिडिल क्लास ट्रैप और उन पर कुछ सॉल्यूशन।

दोस्तों, किसी भी देश की जनसंख्या को इनकम के हिसाब से तीन कैटिगरीज में बांटा जाता है। उच्च वर्गीय (upper class), निम्न वर्गीय (lower class) और इन दोनों के बीच दबा हुआ होता है, मध्यम वर्गीय (middle class). हमारे भारत में मिडिल क्लास की कोई एक परिभाषा नहीं है। अलग-अलग अध्ययनों में अलग-अलग मापदंडों का उपयोग करके मिडिल क्लास को परिभाषित किया गया है।

र आय के आधार पर, भारत में मिडिल क्लास को आमतौर पर उन लोगों के रूप में परिभाषित किया जाता है जिनकी वार्षिक आय 1.09 लाख से 6.46 लाख रुपये के बीच होती है। यह आंकड़ा 2020-21 की कीमतों के आधार पर है। लेकिन गुजरते हुए वक्त के साथ और महंगाई दर के हिसाब से भारत में मिडिल क्लास उस इंसान को कहा जाता है जिसकी सालाना आय 5 लाख से 30 लाख के बीच होती है यानी महीने के 50000 से 60000।

यह आय छोटे शहरों में रहने वाले लोगों के लिए कम हो सकती है, क्योंकि छोटे शहरों में रहने की लागत बड़े शहरों की तुलना में कम होती है। अब मिडिल क्लास वालों की प्रॉब्लम यह है कि इन्हें हर चीज बेस्ट चाहिए। बेस्ट गाड़ी, बेस्ट घर, बच्चों की बेस्ट एजुकेशन और बेस्ट लाइफस्टाइल ताकि हम भी अमीर दिख सके।

आज का एक मिडिल क्लास बच्चा जिसको बचपन से सिर्फ सिखाया जाता है अच्छी पढ़ाई करो अच्छा काम करो क्योंकि बड़े होकर पैसे कमाना है। फिर जब वह बच्चा कॉलेज जाता है, वहां भी उसे यही बात बताई जाती है अच्छे से पढ़ाई करो, स्कोर अच्छा करो, नहीं तो आगे चलकर कोई भी नौकरी नहीं देगा।

जब 21 साल पढ़ाई के बाद उसे एकदम से जंगल में छोड़ दिया जाता है। ‘ज्या बेटा पैसा कमा, और जल्दी-जल्दी अमीर बन जा, इस मिडिल क्लास की चेन को ब्रेक कर दे।’ यानी 21 साल में पैसे कमाने कैसे हैं? कैसे बचाना है? यह किसी ने नहीं बताया। पर सफलता जल्दी से जल्दी चाहिए। सपने तो पूरे करने हैं ना? इन सभी सपनों को पूरा करने के लिए हम मिडिल क्लास लोग कुछ ऐसी गलतियां कर बैठते हैं, जहां से वह चाहकर भी बाहर नहीं आ सकता। जिसकी वजह से स्ट्रेस, चिंता, मेंटल प्रेशर यह सब कुछ बढ़ता जाता है। तो अगर आप भी कुछ ऐसी गलतियां कर रहे हो तो आज ही रुक जाओ।

• मिडिल क्लास ट्रैप नंबर 1 –
  “कमाओ खाओ और उड़ाओ”
  (Never learning the earn save and invest rule)
  आज का मिडिल क्लास वह सारे काम कर रहा है, जिससे वह लोअर इनकम क्लास में आ जाए। इनका बस एक ही फंडा है, “कमाओ खाओ और उड़ाओ।” पैसा कमाते समय तो एक मिडिल क्लास इंसान खूब सोचता है, मेहनत करता है। पर उसे खर्च करते वक्त बिलकुल अंधा हो जाता है। इनका मानना है कि जो जीना है आज में जीओ कल किसने देखा है। आपको एक उदाहरण देते हुए समझता हूं।

नमन एक कॉर्पोरेट एम्पलाई है। वह महीने का ₹50000 कमाते है। अब बात यह है कि नमन का ऑफिस उनके घर से काफी दूर है। इसलिए वह ओला या उबर करके जाते है, जिसमें उनका किराया ₹200 से ₹300 पड़ जाता है। अब नमन ने देखा कि महीने में 20 दिन ऑफिस जाना है, तो उस हिसाब से कॅब से आने जाने का खर्चा 20 × 300 = 6000 यानी साल के हुए 72000 रुपए। अब नमन ने सोचा क्यों न 10 लाख रुपए की गाड़ी ले लेता हूं।

आना जाना आसान होगा। इसलिए बिना कुछ सोचे समझे नमन ने 10 लाख रुपए की गाड़ी खरीद ली। अब नमन के पास इतने पैसे तो नहीं थे, कि वह एक साथ यह 10 लाख रुपए चुका दें। तो जाहिर सी बात है कि, इसके लिए नमन को लोन लेना पड़ेगा।

अगर नमन को 10 लाख रुपए का लोन 9% ब्याज दर से 5 साल में चुकाना है, तो हर महीने 20,758 रुपए तो EMI में देने होंगे। यानी कि नमन के सैलरी का लगभग 40% हिस्सा तो EMI में चला जाएगा। नमन को 5 साल में ब्याज के साथ पूरी कीमत चुकानी होगी, जो होती है 12 लाख 45 हजार 501 रुपए। जहां नमन ऑफिस आने जाने के लिए 6000 खर्च कर रहे थे, अब 20000 रुपए तो हर महीने EMI देनी पड़ेगी। नमन चाहते तो उनके पास दो ऑप्शन थे, पहला या तो वह कोई सस्ती सेकंड हैंड कार ले लेते।

पर वह ऐसा कैसे करते उनको तो दोस्तों को भी दिखाना था ना कि भाई मेरे पास भी महंगी कार है। दूसरा ऑप्शन यह है कि वह एक ऐसी जगह फ्लैट किराए पर ले लेते जो उनके ऑफिस के पास होता। पर नमन जैसे लोगों की यही दिक्कत है कि वह बिना सोचे समझे एक्शन ले लेते हैं, और मिडिल क्लास वाली लाइफ में फंसे रहते हैं। यह एक ऐसी गलती है, जो एक मिडिल क्लास इंसान को हमेशा मिडिल क्लास बनाए रखने में सबसे ज्यादा मदद करती है।

क्योंकि, हम पैसे तो कमाते हैं, पर उन पैसों को सेव करना या इन्वेस्ट करना नहीं सीखते। बल्कि अपनी बुद्धि का उपयोग पैसों को इधर-उधर खर्च करने में करते हैं और जब तक एहसास होता है तब तक आपके पास बहुत सारी लायबिलिटी इकट्ठा हो चुकी होती है।

• मिडिल क्लास ट्रैप नंबर 2 –
  सच्चा दोस्त… लोन और क्रेडिट कार्ड
  ‘फाइनेंशियल एक्सप्रेस‘ मे छपे एक रिपोर्ट के अनुसार 67% इंडियन पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड जैसी चीजों पर निर्भर करते हैं। मिडिल क्लास इंसान की सबसे बड़ी प्रॉब्लम यही है कि उसने कर्जो को, EMI को, क्रेडिट कार्ड को अपना जीवन साथी बना लिया है। उनकी हर समस्या का समाधान लोन लेकर हो जाता है।
• दरअसल इनका सबसे बड़ा रीजन है मिडिल क्लास इंसान की कमाई और उसके खर्चो के बीच संतुलन ना होना। ‘The 80/20 Rule’ यह कहता है कि आपका खर्च हमेशा आपकी इनकम के 80% से ज्यादा नहीं होने चाहिए। पर होता क्या है कि हमारा मिडल क्लास इंसान अपनी और अपनी बीवी बच्चों की ख्वाहिशों को पूरी करने के लिए इस लिमिट को बढा देता है, और उसे लोन का सारा लेना पड़ जाता है। इसे भी मैं एक उदाहरण से समझाता हूं।

वैभव एक 24 वर्षीय लडका है जो मिडिल क्लास की परिभाषा के अनुसार महीने में ₹50,000 कमाता है। 80% नियम के अनुसार, वह हर महीने ₹40,000 से अधिक खर्च नहीं कर सकता है, और यह उसका बेसिक खर्च भी है। वैभव की शादी तय हो चुकी है। एक दिन वैभव की होने वाली पत्नी ने मोबाइल फोन की मांग रखी जिसकी कीमत ₹25,000 थी।

तो कुल खर्च हो गया ₹40,000 + ₹25,000, यानी ₹65,000। अब, वह या तो अपनी बचत से फोन खरीद सकता था या लोन ले सकता था। जब वह दुकान पर गया, तो उसे पता चला कि वही सेम फोन ₹1,500 की मासिक EMI पर उपलब्ध है। ₹50,000 महीने कमाने वाले के लिए ₹1,500 की मासिक EMI क्या ही है! तो उसने EMI पर फोन ले लिया।

पर एक बार जब वैभव ने EMI बनवाया, तो मानो उसके लिए स्वर्ग का द्वार खुल गया हो। अब, वह हर दूसरी चीज खरीदने के लिए लोन ले लेता, या क्रेडिट कार्ड स्वाइप करने लगता। सब कुछ बहुत आसान हो गया। ‘मेरा यार, क्रेडिट कार्ड’ पर यह स्वर्ग दिखाई देने वाली चीज कब उसके लिए नर्क का द्वार खोल गई उसे पता भी नहीं चला।

क्योंकि जैसे ही आप एक लोन लेते हैं या EMI शुरू करते हैं, आप पूरी तरह से उससे बंध जाते हैं। आप अपने लिए नहीं बल्कि लोन देने वाली कंपनी के लिए काम करना शुरू कर देते हैं। हर महीने जो पहले खर्च बच्चों की शिक्षा और मेडिकल पर खर्च होना चाहिए था, वह EMI देने में निकल जाता है, और एक कभी न खत्म होने वाला जाल शुरू हो जाता है, जिससे आप चाहकर भी निकल नहीं सकते। तो हो सके तो लोन, क्रेडिट कार्ड और कर्ज से दूर रहो।

• मिडिल क्लास ट्रैप नंबर 3 –
  खाओ पियो ऐश करो
  (Unnecessary expenses on food)
  मिडिल क्लास इंडियन की तीसरी सबसे बड़ी गलती जिस वजह से वह आर्थिक और शारीरिक रूप से फिट नहीं रह पाता है, वह है भोजन पर अनावश्यक खर्च करना। मतलब, आजकल तो नासा और इसरो के वैज्ञानिकों से ज्यादा भारतीय खाने के साथ प्रयोग करते हैं। मिडिल क्लास मानसिकता यह मानती है कि जो करना है, आज ही करना है, और वह खाना हमें सबसे ज्यादा संतुष्टि देता है, उसे खाना है।
• इसलिए, तुरंत फोन उठाया, जोमैटो, स्विग्गी से खाना ऑर्डर कर दिया। पहले के जमाने में, लोगों का औसत भोजन का खर्च काफी कम रहता था, इसलिए वे अधिक फिट और स्वस्थ भी रहते थे। लेकिन आज, हर मिडिल क्लास भारतीय का मासिक औसत भोजन खर्च ₹26,000 है।